#2 ムリなく続く家計改善のコツ―プロが教える！家計の不安を減らす3STEP（ワークシート付き）

「貯金を増やしたい」「将来に備えて家計を整えたい」と思っていても、毎日の仕事や生活に追われるなかで、家計のことまでしっかり考える余裕がない……という方は多いのではないでしょうか。

医療や福祉現場の仕事は、体力的にも精神的にも負担が大きいものです。日々を乗り切るだけで精一杯で、「節約しなきゃ」「家計簿をつけなきゃ」と思うほど、かえってしんどくなってしまうこともあります。

しかしファイナンシャルプランナー（FP）の中村さんによると、家計改善は何かをひたすら我慢したりやみくもに支出を削ることではなく、「順番に沿って家計を整えていくこと」なのだそうです。

今回は、ムリなく続く家計改善のコツをFP中村さんのアドバイスとともにご紹介します。

STEP1.「何のために整えるか」を決める

家計を見直そうとすると「何を削るか」から考えてしまいがちですが、中村さんは「ここでつまずく方が多い」と指摘します。というのも、目的があいまいなままでは何をどこまで見直せばいいのか判断がつかず、家計改善が続きにくくなるためです。

まずは「何のために家計を整えたいのか」という目的を先に決めることが大切です。

たとえば、

• 半年後までに10万円の予備費を作りたい
• 毎月5,000円を先取りで貯めたい
• 夜勤が減っても生活が崩れない状態にしたい

このように金額や期限を具体的にすることで、行動に移しやすくなります。

STEP2.家計の現状を把握する

目的が決まったら、次は家計の現状を把握しましょう。ここで大切なのは完璧な家計簿をつけることではなく、お金の流れをざっくりでも見えるようにすることです。家計管理が苦手だと感じている方ほど「ちゃんと記録しなきゃ」と思いがちですが、最初から細かく分類しようとすると面倒になり、結局続かなくなってしまいます。

まずは支出を次の3つに分けるだけでも十分です。

1. 固定費（家賃・通信費・保険など）
2. 生活費（食費・日用品・光熱費など）
3. 自由費（外食・趣味・買い物など）

分け方は自分に合った方法で構いません。レシートを1か月分取っておく、家計簿アプリを使う、キャッシュレス決済の履歴を見返すなど、続けやすいやり方を選びましょう。

STEP3.「3大固定費」を見直す

家計の流れが見えてきたら、いよいよ具体的な改善に進みましょう。まずは「住居費」「通信費」「保険料」の3大固定費から手をつけるのがおすすめです。これらの固定費が整うことで毎月の支出の“ベース”が下がり、気持ちにも余裕が生まれます。結果として日々の小さな節約に追われることなく、安定した家計を維持しやすくなります。

①住居費（かかる金額の目安＝手取りの30％以内）

住居費は、家計の中でも大きな割合を占める支出です。手取り収入の30％を超えている場合は、見直しを検討する一つの目安になります。

②通信費（かかる金額の目安＝月5,000円以内）

スマホ代やネット回線などの通信費は比較的見直しやすく、効果が出やすいといわれています。不要なオプションやプランの見直しで数千円の削減につながることもあります。

③保険料（保障と貯蓄は分けて考える）

保険料は、固定費の中でも見直しの効果が出やすい項目の一つです。ただ内容が複雑なため、よく分からないまま加入しそのまま払い続けているケースも少なくありません。一度立ち止まって、今の自分に合った保障内容になっているか、ほかの保険と保障が重複していないかを確認してみましょう。

1ヶ月でできる！「家計改善チェックリスト」

家計改善は一度にすべてを見直そうとすると負担が大きく、なかなか続きません。そこでおすすめなのが「1ヶ月を4つのステップに分けて少しずつ取り組んでいく方法」です。

• 1週目：支出を確認して分類する
• 2週目：固定費を見直す
• 3週目：不要な支出（サブスク・ラテマネー（※）等）を整理する
• 4週目：浮いたお金の使い道を決める

※ラテマネー…日々のコーヒー代やコンビニでの買い物など、何気なく使っている少額の支出のこと。一回あたりは小さくても積み重なると大きな金額になるため、家計見直しのポイントになります。

まず1週目は支出を確認し、「固定費」「生活費」「自由費」に分類してみましょう。現状を把握することが家計改善の第一歩です。

2週目は住居賃・通信費・保険料の3大固定費の見直しに取り組みます。一度見直すと効果が続くため、優先的に取り組みたいポイントです。

3週目は、3大固定費以外の細かな支出を見直します。利用頻度の低いサブスクリプションや、1杯500円前後のカフェ代（ラテマネー）、コンビニでの「なんとなくのついで買い」などを振り返ってみましょう。一つひとつは小さくても積み重なると大きな金額になります。こうした“チリツモ”の支出を整理していくことがポイントです。

そして4週目は見直しによって浮いたお金の使い道を決めます。貯金や積立に回すだけでなく、自分へのご褒美を少し取り入れるのも無理なく続けるコツです。

このように週ごとにテーマを分けて進めることで、負担を抑えながら着実に家計を整えていくことができます。

今回ご紹介したチェックリストは、こちらからダウンロードできます。印刷してチェックしながら使いたい方は、ぜひご活用ください。

まとめ

ここまでムリなく続く家計改善のコツとお金の整え方について見てきました。最後に今回の記事のポイントを整理しておきましょう。

本記事でご紹介したように、家計改善は「節約を頑張ること」ではなく順番に整えていくことが大切です。

まずは「何のために整えるのか」を決めること。そして自分のお金の流れを知り、無理のないところから見直していくこと。

その小さな一歩がお金の不安を少しずつ減らし、安心につながっていくのかもしれません。